Осаго коэффициенты

К расчету страхового тарифа для автомобиля категории «В» (легкового или малого грузового автомобиля, находящегося в собственности физического лица) применяется не менее восьми коэффициентов, влияющих на конечный итог. Эти коэффициенты можно разделить на две группы: те, повлиять на которые невозможно и те, которые, при большом желании можно уменьшить.

Неизменные коэффициенты ОСАГО

При расчете страхового тарифа ОСАГО коэффициенты ТБ и КМ являются постоянными для конкретного автомобиля, они едины для всех владельцев.

ТБ – Тариф Базовый. Он установлен для каждого конкретного средства транспорта. Для категории «В» эта сумма – 1980 рублей. Исключение составляют машины, которые используются в такси.

КМ расшифровывается как коэффициент мощности двигателя. При мощности в пятьдесят лошадиных сил и менее применяется коэффициент 0,6. Для двигателей с мощностью от пятидесяти до семидесяти «лошадок» коэффициент будет равен единице, то есть, он никак не изменит базовый тариф. К машинам с двигателем мощностью от семидесяти до ста лошадиных сил применяется коэффициент 1,1, свыше ста и до ста двадцати – 1,2, а до ста пятидесяти включительно – 1,4. Самый высокий коэффициент – 1,6. Он применяется, соответственно, к самым «могучим» авто, обладающим двигателем мощностью свыше 150 лошадиных сил.

На два этих коэффициента повлиять никак невозможно, можно лишь учесть этот фактор на стадии выбора автомобиля: чем мощнее двигатель, тем больше впоследствии придется заплатить.

Коэффициент нарушений

Коэффициент, на который можно повлиять наиболее продуктивно и при этом с пользой для себя и окружающих – это коэффициент нарушений. (КН). Для этого просто нужно избегать наиболее грубых нарушений правил дорожного движения:

• умышленного создания аварийной ситуации, в результате которой наступило ДТП (страховой случай);
• умышленного нанесения вреда чьей-либо жизни и здоровью во время управления автомобилем;
• управления автомобилем в нетрезвом состоянии;
• управления автомобилем без водительских прав (касается лиц либо не получивших права в установленном порядке, либо их лишенных за те или иные нарушения).

Если водитель допустил хотя бы одно из этих нарушений в предыдущем страховом периоде, то по отношению к нему будет применяться коэффициент 1,5. Кроме того, нарушениями, влияющими на увеличение КН, являются случаи, когда в момент ДТП водитель не был включен в полис ОСАГО той машины, которой он управлял, или же водитель скрылся с места происшествия, будучи одним из участников аварии. В этот список входит также сообщение водителем заведомо ложных сведений о себе и своем автомобиле, например указание неверного стажа или возраста, перепрошивки двигателя (мошеннического искажения данных об автомобиле с целью уменьшения КМ)

Возраст и стаж водителя

Коэффициент возраста и стажа (КВС), равный 1, применяется к водителям, имеющим возраст более двадцати двух лет со стажем вождения более трех лет. Самый высокий КВС, 1,8 применяется к водителям, не достигшим двадцати двух лет и не имеющим трех лет водительского стажа.

Разумеется, повлиять каким-то образом на возраст и стаж невозможно. В отношении этого коэффициента можно только порекомендовать молодым людям, мечтающим водить автомобиль, отправиться в автошколу уже с семнадцати лет. Тогда, получив водительское удостоверение в восемнадцать, можно будет уже через три года пользоваться ОСАГО с меньшим коэффициентом (1,7), а по достижении двадцати двух лет, вообще, избавиться от повышения тарифа по причине недостаточного стажа вождения.

Коэффициент территории

По ОСАГО коэффициенты территории присваиваются согласно месту регистрации владельца автомобиля. Как правило, чем крупнее город, тем выше коэффициент, например, КТ для Москвы – 2, для Красноярска – 1,8, а для Воронежа – 1,4. В этом плане в более выгодном положении находятся жители небольших населенных пунктов, находящихся достаточно недалеко от крупных городов. Так, работая в областном центре, можно проживать в небольшом городке или селе, и платить значительно меньшую страховку. Так, допустим, для ряда населенных пунктов Воронежской области коэффициент составляет 0,7, то есть и страховка будет вполовину меньше.

Некоторые автовладельцы, стремясь сэкономить, оформляют автомобили не на себя, а на своих проживающих в глубокой провинции родственников. Способ достаточно действенный, однако существует риск, что родственник может повести себя непорядочно и заявить свои права на автомобиль, купленный на деньги реального владельца.

Класс водителя и его изменения в процессе эксплуатации машины

КБМ зависит от наличия страховых случаев в предыдущих страховых периодах ОСАГО. Впервые покупая этот полис, автомобилист получает класс 3. С каждым страховым периодом, в течение которого по вине водителя не происходит страховых случаев, его класс увеличивается на единицу, а КБМ, соответственно, уменьшается. Страховые случаи по вине водителя, в зависимости от тяжести произошедших ДТП, понижают его класс и повышают стоимость страховки.

Очень важный момент: первое ДТП в первый год вождения влияет на стоимость ОСАГО по этому коэффициенту в течение четырнадцати лет. В некоторых случаях можно повлиять на КБМ, если речь идет о мелких происшествиях с незначительными повреждениями. Например, если начинающий водитель слегка задел чужую машину на парковке, то для него выгоднее выплатить под расписку ее владельцу стоимость мелкого ремонта.

Открытый полис ОСАГО

Еще один коэффициент, КО, зависит от количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Если число лиц не ограничено, то КО равняется 1,8, а если ограничено, то единице. Поэтому, без крайней необходимости не стоит оформлять открытый полис ОСАГО. Кроме того, что такой полис дороже стоит, он не уменьшает КБМ на следующий страховой период для водителей, ездивших без ДТП.

Коэффициент в зависимости от периода использования

КС зависит от того, круглый год будет использоваться транспортное средство или только в течение отдельного периода. Эти коэффициенты не повышают стоимость полиса, а наоборот, понижают ее. При оформлении ОСАГО на 10-12 месяцев используется коэффициент 1. Самый низкий коэффициент при использовании машины в течение трех месяцев – 0,5. Использовать КС выгодно тем, кто ставит машину и не ездит зимой, или уезжает на несколько месяцев в командировку, на отдых, на лечение.

При расчете стоимости полиса ОСАГО с применением различных коэффициентов, необходимо помнить, что, несмотря ни на что, существует максимальная стоимость, больше которой с водителя не имеет права запрашивать ни одна страховая компания. Эта стоимость рассчитывается по формуле 3хТБхКТ. Если же водитель допустил в предыдущем страховом периоде одно из нарушений, перечисленных в соотвествующем разделе выше, то к нему может быть применена формула расчета 5хТБхКТ.