КАСКО: капканы и ловушки страховщика

Оформлять автостраховку во время кризиса следует крайне осторожно. У одних небольших и средних компаний страховые резервы оказались недостаточными, чтобы стабильно выплачивать возмещения, у других возникла несбалансированность страхового портфеля с перекосом в сторону слишком большой доли проданных полисов КАСКО (более сорока процентов по отношению к другим видам страхования). Чтобы снизить уровень выплат, страховшики сегодня идут на самые разные уловки, лишь бы не платить страхователям.

Учимся читать между строк

Собираясь страховать автомобиль, следует изначально стать реалистом. Полной и всеобъемлющей страховой ответственности не существует. Компания осуществит возмещение только в тех случаях, которые предусмотрены договором и только при соблюдении тех условий, которые в нем указаны. Пункты, регламентирующие отказ от выплаты по каско, юристы умело рассредоточивают по всему договору, так, чтобы они не бросались в глаза. Кроме того, они изложены в очень размытых формулировках. Читая договор, обратите внимание на следующие обороты, которые должны вас сразу насторожить:

• Формулировка «неосторожность страхователя» как основание для отказа от возмещения ущерба. При возникновении страхового случая СК сможет рассматривать как неосторожность любые действия клиента, предшествовавшие ДТП.
• Вместо определения риска «противоправное завладение авто третьими лицами» употребляется термин «угон авто». Под первое определение подпадают и те случаи, когда автомобиль исчез в отсутствие владельца, и те, когда он был отнят у него силой, и те, когда автомобиль сначала исчез, а затем обнаружился в другом месте с повреждениями. А вот второе страховщик может трактовать как «неправомерное завладение автомобилем без цели хищения» и под него четко подпадает только третий из вышеописанных случаев, а по остальным – вопрос спорный. Согласитесь, что в третьем случае выплата как раз минимальна, по сравнению с двумя первыми. Помните, что если в договоре каско фигурирует риск «угон», то должен быть и риск «хищение». В противном случае, вам будет очень тяжело получить возмещение после кражи авто.
• Нет расшифровки понятия «грубое нарушение ПДД». В принципе, любой инспектор ГАИ может перечислить те нарушения, которые считаются грубыми. К ним относятся «проезд на красный свет», «обгон с выездом на встречную полосу», «превышение скорости» и некоторые другие. Но проблема в том, что стремясь уйти от выплаты по каско, СК применяют это основание к любому случаю. Например, измеряя длину тормозного пути, пытаются уличить клиента в превышении скорости даже тогда, когда скорость не находится в прямой связи с возникшим ДТП.
• По риску «страхование от стихийных бедствий» отсутствует расшифровка.
• Правила договора расходятся с правилами страхования.

Когда договор объявляется недействительным

Вопиющим ущемлением прав страхователя можно назвать признание страхового договора недействительным, когда клиентом соблюдены все формальности, но вместо возмещения он получает сообщение от СК о том, что договор каско был подписан от имени компании неуполномоченным на то лицом, либо имеет место иное ненадлежащее оформление этого документа. Казус обнаруживается почему-то только в тот момент, когда клиент обращается за возмещением. Это, как говорится, крайне тяжелый случай, потому что он подразумевает, что у клиента нет права на страховое покрытие и доказать обратное можно только через суд.

Особенно внимательным нужно быть, заключая договор в филиале страховой компании. Во-первых, у филиалов есть отличный аргумент для задержек выплаты по каско: «документы отправлены в головной офис, ждем принятия решения». Это ожидание может тянуться месяцами, при этом сотрудники филиала, как бы, не несут никакой ответственности перед клиентом.

Самое интересное наступит, если страхователь не выдержит и обратится в суд. Там его ждет крупное разочарование, поскольку выяснится, что согласно положению о филиале, последний не может выступать ответчиком, а иски следует подавать по месту расположения головного офиса. Поэтому, заключая договор не в головном офисе, есть смысл ознакомиться и с положением о филиале.